국토교통부가 1%대 은행 공유형 모기지 상품 출시 강행을 내비친 가운데 '역마진' 논란이 일고 있다. '역마진'은 손실을 뜻하는데, 어찌 된 이유인지 은행권에는 불만보다 여유가 묻어나온다. 왜일까?
은행들의 셈법은 단순하다. "역마진 우려는 과도한 것"이라는 자신감에서다. 은행들은 면밀한 분석을 토대로 대출 가능 지역을 선별적으로 진행한다는 복안이다. 은행 모기지의 주 고객이 수도권과 광역시 등에 한정될 것이란 분석이 나오는 것도 이 때문이다. 설사 집값이 떨어진다 하더라도 대한주택보증이 있어 괜찮다는 입장이다. 한마디로 손해 볼 이유가 없다는 것이다.
여기서 한 발자국 더 들어가 보면 1% 주담대를 두고 은행이 미소 짓는 이유가 분명해진다.
은행 모기지론 대출 대상은 공시가격 9억원 이하, 전용면적 102㎡ 이하인 주택을 구매하는 고객이다. 이 조건만 맞으면 고소득자라도 1%대 초저금리로 돈을 빌릴 수 있다. 은행 모기지론이 강남에 거주하는 고소득자를 겨냥한 것이란 지적이 나오는 것도 이 때문이다.
◇ 은행들, 우량고객 유치 기회즉, 은행 모기지는 은행이 우량고객을 유치할 수 있는 매력적인 상품이 되는 셈이다. 서민대출의 성격이 강했던 주택기금 공유형 모기지와 가장 큰 차이이기도 하다. 국민주택기금 업무 총괄 수탁은행인 우리은행이 가장 먼저 은행 모기지 상품을 출시한 것도 이를 간파한 전략이란 관측이다.
실제 우리은행에선 지난 한 해 동안 총 6000여가구가 8000억원의 대출을 받아갔다. 이들은 수익공유형 또는 손익공유형 모기지를 이용해 아파트를 샀다. 이 중에는 우리은행과 그동안 거래하지 않던 고객들도 많다. 신규 고객이 유입된 것이다. 은행 통장이 있어도 자주 거래하지 않았던 고객들도 있었는데, 모기지를 이용한 뒤 우리은행 통장 이용횟수도 늘었다. 모기지는 20년 장기계약에 해당돼 이들이 우리은행의 충성도 높은 고객이 될 가능성이 커진다.
정부 정책에 보조를 맞춰간다는 인식을 주는 것도 은행 입장에서는 큰 이점이다. 보이지 않는 물밑지원을 받을 수 있어서다.
◇ 정부 물밑지원도 기대실제 2008년 주택기금 총괄수탁은행으로 선정된 우리은행은 전세자금 대출, 청약저축통장, 국민주택채권 등 일반고객업무뿐 아니라 LH, SH 등 주택사업자에 대한 대출도 단독으로 취급할 수 있었다. '이왕이면 다홍치마'란 말이 있듯이 다양한 혜택을 누려온 것이다.
물론, 이면에는 '보이지 않는 손'도 있다는 관측도 나온다. 정부에 밉보여서 좋을 게 없다는 것이다. 이는 은행업이 대표적인 규제산업이란 태생의 한계 때문이다.